Блог

Что происходит с имуществом семьи должника-ипотечника: кратко о судьбе созаемщиков

Разбор судебной практики по банкротству
Если у должника есть ипотека или иное залоговое имущество, то предугадать, что с ним будет, несложно: квартиру или иной объект оценят, выставят на продажу, а средства потом переведут кредитору. 80% из этих денег полагается залоговому кредитору - то есть банку, который выдал залоговый кредит. Остальное идет на погашение судебных расходов, на вознаграждение финансовому управляющему.
Интересно, что по закону еще остатки должны распределяться между кредиторами, но на практике денег не хватает, поэтому остальным страждущим обычно ничего не перепадает.

Залоговое имущество в банкротстве: что происходит?

Представим, что за банкротством обращается мужчина, у которого есть ипотека и долг в 5 млн рублей. У него также есть жена и двое детей. Суд принимает его заявление и вводит процедуру реализации имущества. Назначается финансовый управляющий.
Далее формируется реестр кредиторских требований и конкурсная масса, куда включается имущество должника. Ипотека считается залоговым имуществом, она тоже туда входит. Финансовый управляющий определяет стоимость имущества и составляет план по реализации, который потом одобряется судом.
Соответственно, в назначенную дату проводятся электронные торги, жилье продают через аукцион. В установленные законом сроки семья должна выехать из ипотечной квартиры, чтобы передать ее собственнику - победителю торгов.
После продажи средства попадают на счет финансового управляющего. Он проводит расчеты с залоговым кредитором - передает банку 80% от вырученной суммы, оставляет себе 7% вознаграждения и остальные средства перенаправляет на оплату судебных расходов. Если еще что-то останется, оно делится между кредиторами.
Если после этой процедуры у человека еще остались какие-то долги по ипотеке, они будут списаны. В этом плане банкротство гораздо выгоднее варианта “продать квартиру и рассчитаться с банком самостоятельно”, если ипотечная ссуда была оформлена сравнительно недавно. У вас попросту останутся долги после продажи жилья, поэтому проще сразу признавать себя банкротом.

Но разве жена не может выплачивать свою долю ипотеки самостоятельно?

Многие люди в недоумении от процедуры банкротства с ипотечным жильем - а почему нельзя сделать так, чтобы второй собственник спокойно себе выплачивал свою долю и дальше? Увы. Ипотека в большинстве случаев оформляется, как мы знаем, на двоих человек - на заемщика и созаемщика. При этом нет разницы, кто именно из них становится неплатежеспособным - даже если за банкротством первым обратится созаемщик, все равно процедура будет та же.
У заемщика и созаемщика по договору возникает солидарная ответственность. Стороны обязуются нести одинаковую ответственность за своевременное погашение кредита. Именно поэтому трудно разделить ответственность на две самостоятельные величины. Если одна сторона своевременно вносит свою долю, а другая не имеет средств, все равно возникнет же просрочка и рано или поздно возникнет вопрос о дальнейшей судьбе квартиры или дома.
Хорошо, но как же быть с уплаченными ранее средствами? Тут все еще сложнее. Дело в том, что по ипотечному договору в первые годы вы платите преимущественно проценты за пользование кредитом. Само тело выплачивается только в небольшом процентном соотношении. Поэтому, когда встает вопрос о банкротстве в первые 2, 3 года или через 5 лет (если ипотека оформлена на более длительный срок), то оказывается, что вы все равно толком за саму квартиру еще не платили.
Несправедливо? Возможно. Но вы сами своими руками подписали этот договор. Вы видели, на какие условия вы соглашаетесь.

Разве нет никакой надежды?

По последним новостям, законодатели планируют оставлять ипотечное жилье за банкротами. Этот законопроект был поддержан кабинетом министров. На практике процедура будет выглядеть следующим образом: должник заключает с залоговым банком отдельное соглашение и платит по нему. Правда, пока будет идти процедура банкротства, платить, скорее всего, будет кто-то со стороны, а не сам должник, потому что его доходы временно будут находиться в распоряжении у финансового управляющего.
При этом законодатели отвечают на вопрос - а как же другие кредиторы? Очень просто: сейчас, когда реализуется ипотечное жилье, другие кредиторы должника все равно не получают ничего. До них эти деньги не доходят. Соответственно, их интересы никак не пострадают.
Возникает и другой вопрос - как тогда бороться с нарушениями? Допустим, человек берет микрозаймы и кредиты, но полученные деньги направляет на погашение ипотеки. Скорее всего, будет продуман некий механизм проверки, который будет защищать интересы остальных кредиторов. Если человек действительно брал кредиты и займы на погашение ипотеки, то понятно, что встанет вопрос о его добросовестности.