Блог

Банк выдал кредит на машину, а заемщик продал авто и не платит: что делать и кто виноват?

Разбор судебной практики по банкротству
Несмотря на то, что залоговые кредиты считаются самыми надежными и предпочтительными в банках, все же, случаются эксцессы. Типичный пример: человек взял в банке кредит на авто и потом перестал платить деньги. Пошла просрочка, банк обратил взыскание на машину и с удивлением узнал, что она уже отчуждена, и ею пользуются третьи лица. Разумеется, это становится поводом для предъявления обвинений в недобросовестности и стартом для судебных разбирательств.
В особенности эта проблема усугубилась во время кризиса, начиная с 2020 года. Многие люди попали, что называется, впросак, потеряли доходы. Разумеется, начались массовые просрочки по кредитам и возросло напряжение в отношениях банк-клиент.

Как настоящий вопрос регулируется законодателями?

У нас есть замечательный п. 1 ст. 353 ГК РФ. Статья гласит, что в случае отчуждения залогового имущества сам статус залога сохраняется. Неважно, каким способом заемщик избавился от объекта - продал, подарил, доверил и так далее. Соответственно, покупатель получает и обязанности клиента, а именно - погашать ежемесячные платежи и выплачивать кредит.
С другой стороны, норма представленной статьи гласит, что в случае, если покупатель не знал о залоговом статусе своего имущества, оно теряет такой статус.
Также у нас есть http://www.reestr-zalogov.ru/, где публикуется заложенное имущество. Получить сведения оттуда может каждый желающий. Соответственно, если вы что-то собираетесь купить - сначала проверьте, нет ли вашего объекта в реестре.
И, опять-таки, мы натыкаемся на препятствие: до сих пор не разработан механизм регистрации залоговых объектов. Другими словами, многих объектов в этой базе попросту нет.

Позиция судов в спорах о залоговом имуществе

Как правило, обращаясь в суд, кредитор пытается доказать недобросовестность своего клиента, который взял кредит и продал предмет залога. Обычно суды исследуют обстоятельства:
1. Был ли в договоре пункт о том, что отсутствуют притязания третьих лиц на объект. В основном подобные положения прописываются в договорах автоматом. Отсутствие такого пункта не свидетельствует против должника. А вот наличие подтверждения будет расцениваться как ложь и недобросовестность.
2. Документы, которыми подтверждалось право собственности на объект. В частности, ПТС: был ли это оригинал, были ли в нем записи, свидетельствующие о залоге, и так далее.
3. Ставили ли машину на учет, не было ли таких проблем у нового собственника.
4. Указывалась ли информация о машине в реестре (о котором мы сообщили выше).
При этом покупатель тоже ответственен за приобретение. Отсылки на то, что он не знал о нотариальном реестре, не освобождают его от ответственности.

Что можно сделать, чтобы защитить залоговых кредиторов?

Как мы видим, сейчас к законодателям накопилось много вопросов. Они пытаются защитить и кредиторов, и покупателей с заемщиками. Но при этом добросовестность должников мало учитывается.
Что же делать? В таком случае можно ввести залоговый реестр в обязательном порядке и сделать его общедоступным (впрочем, как и сейчас). Отпадет проблема секретов вокруг статуса имущества. В частности, можно бы было внедрить следующее:
● имущество получает статус залогового с момента, когда оно попадает в реестр;
● когда заключается договор купли-продажи, обязательно требуется справка об отсутствии притязаний, взятая из реестра.
На данный момент единственным способом обезопасить себя будет обращение к нотариусу за справкой и подтверждением того, что определенное имущество не является залоговым. В судах же фактором добросовестности является отсутствие записей о залоговом статусе имущества в реестре.