Блог

Ипотечная квартира больше не будет продаваться за долги?

Банкротство физлиц
Банкротный мир 27 апреля 2023 года всколыхнуло революционное Определение ВС РФ, которым коллегия допустила заключение отдельного соглашения с банком-залогодателем в рамках процедуры банкротства физических лиц. Напомним, что до этого ипотечное жилье всегда признавалось имуществом, подлежащим включению в конкурсную массу и дальнейшей реализации.
Что это значит, если выражаться простыми словами? Есть вероятность, что судебная практика будет вынуждена перестраиваться под новые реалии. Теперь, возможно, суды уже будут сохранять ипотеки за должниками-банкротами, списывая остальные долги.

Новый законопроект по ипотекам банкротов

Сразу начнем с главного: пока новые поправки не приняты! Все только в планах. Тем не менее, вполне вероятно, что их одобрят в ближайшее время.
Так, в Госдуму внесли проект, который предусматривает, что банкроты могут сохранить свою ипотечную квартиру или дом. Разработан специальный механизм, который позволяет заключить соглашение с банком в обход остальных кредиторов.
В результате человека будут банкротить, но сама ипотека не пострадает. Жилье не отправят в конкурсную массу. По мнению экспертов, нововведения открывают двери для злоупотреблений. Возможны следующие схемы: должники будут набирать кредитов, чтобы выплатить долг за ипотеку, то есть фактически расчет по ипотечным обязательствам будет осуществляться за счет кредитов, выданных другими банками.
По статистике Федресурса, в 2022 году суды рассмотрели 278 тыс. дел о банкротствах физических лиц, где были заявлены требования на почти 600 млрд рублей. При этом на долю ипотечных кредиторов приходилось почти 50 млрд рублей. Вернуть всего удалось только 13,6 млрд рублей.
К сожалению, пока нет доступных альтернатив, чтобы списать долги и сохранить ипотеку. Можно лишь утвердить мировое соглашение с кредиторами или пройти реструктуризацию долгов. Но в обоих случаях придется платить по всем кредитам.

Зачем потребовались нововведения?

Авторы законопроекта считают, что подобная схема только улучшит положение банков и населения. При банкротстве “ипотечников” кредитное жилье включается в конкурсную массу, хотя обычно именно по ипотеке долгов у человека как раз нет.
Далее следует реализация этого жилья в рамках проведенных торгов, после чего финансовый управляющий распределяет деньги следующим образом:
● 80% уходит залоговому кредитору;
● 7% - управляющему за проведение торгов;
● остальное - на судебные расходы.
Кредиторы третьей очереди все равно ничего не получают. То есть от того, что человек с банком заключит дополнительное соглашение, остальные ничего не потеряют.
А как же доход должника из конкурсной массы, спросите вы? Действительно, при банкротстве доходы человека включаются под контроль финуправляющего и предназначаются для расчетов с кредиторами. Ок, за что тогда платить ипотеку?
Законодатели предусмотрели этот момент: мировое соглашение, которое ипотечный банкрот заключает с банком, будет предусматривать временное погашение ежемесячных платежей за счет средств родственников или третьих лиц. По крайней мере, пока идет процедура.

Шантаж со стороны кредиторов

При разработке настоящего проекта законодатели учли еще один фактор - часто кредиторы, прознав об ипотеке должника, начинают его еще и шантажировать. Например, они говорят, что собираются подавать заявление о признании банкротства, если деньги не поступят в течение … дней.
Бедный должник, и так варясь в финансовых проблемах, начинает бегать по друзьям и родственникам, пытаясь занять хоть что-то, попадает в сети черных ростовщиков и в другие неприятности. В итоге ситуация только усугубляется. Человек бьется из последних сил, стараясь не потерять ипотечную квартиру, но в итоге теряет все.
С учетом новых поправок шантаж станет невозможным, потому что теперь должники смогут со спокойным сердцем заявить - подавайте хоть 10 заявлений в суд, мне все равно. Он будет знать, что без единственного жилья он точно не останется.
Отметим напоследок, что ведомства в целом не возражают против поправок, но в ЦБ, например, хотели бы еще доработать проект - в частности, больше защитить права остальных кредиторов.